Kompenzacijsko osiguranje radnika najstariji je oblik osiguranja u većini razvijenih zemalja. Razvijen je za pružanje pokrića za vlasnike poduzeća jer su u prošlosti radnici morali tužiti svoje poslodavce da dobiju naknadu kad god su zadobili ozljede ili se razboleli kao izravni rezultat posla.
Svijet je uglavnom rizično mjesto, kao i radno okruženje. Većina poslodavaca se trudi kako bi radno okruženje postalo sigurno za svoje zaposlenike. Čak i najbrinutiji vlasnici tvrtki poduzimaju neke mjere zaštite svojih zaposlenika od potencijalnih opasnosti vezanih uz posao. To je zato što razumiju da je naknada radnika vrlo važna.
Čak tisuću sigurnosnih mjera i mjera opreza neće u potpunosti ukloniti mogućnost nezgode ili nepredviđene katastrofe koja može naštetiti zaposlenicima. Međutim, ne znaju svi zaposlenici da je osiguranje odštete za radnike zapravo zakonska obveza za njih.
Prije nekoliko godina radniku tvornice iz Chicaga jedan je lijevi mali prst odsjekao jedan od tvorničkih strojeva dok je bio na poslu. To je čovjeku uzrokovalo ozbiljne probleme. Nije mogao nastaviti posao, pa mu naknadno neće biti isplaćen kao zaposlenik. Ipak, imao je obitelj za koju se treba brinuti. Srećom po njega, međutim, njegov poslodavac imao je politiku naknada radnika, a dobio je golemu svotu kao naknadu.
Ozljede na radnom mjestu se događaju stalno. Nitko ne planira i ne moli biti žrtva, ali to se ipak događa. A kad se to dogodi, oni uzrokuju velike nesuglasice između žrtava i njihovih poslodavaca oko toga tko snosi troškove liječenja i druge troškove povezane s ozljedama ili pretrpljenom bolešću.
Kada zaposlenici pretrpe ozljede ili čak umiru tijekom obavljanja svojih dužnosti, oni ili njihove obitelji mogu tužiti tvrtku / poslodavca zbog nepažnje ili zatražiti neki drugi oblik naknade. Većinu vremena, kada radnici tuže potraživanja nakon što su pretrpjeli ozljedu ili bolest kao izravni rezultat svog posla, na kraju izgube slučaj, što znači da su napušteni da trpe.
U takvim tužbama poslodavci obično preuzimaju pretpostavku rizika od strane pogođenog zaposlenika ( to jest, tvrde da su pogođeni zaposlenici već razumjeli i prihvatili sve moguće nesporazume s kojima su se mogli suočiti na poslu ). Slično tome, mogli bi tvrditi da je to nepažnja doprinosa, što znači da su nemar ili nepažnja radnika na koje je utjecao utjecali uzrokovali ozljede ili bolest. U svakom slučaju, poslodavac ne može odgovarati. To je razlog zašto je vlada u nekim državama obvezna osigurati svoje radnike od ozljeda i bolesti na radnom mjestu.
Ovo je korisno osiguranje odštete za radnike. Ako ste vlasnik tvrtke, ovaj će vam post pomoći da shvatite sve što trebate znati o osiguranju odštete radnika - barem na površinskoj razini. Čak i ako ste do sada znali jednu ili dvije stvari o tome, sigurno ćete naučiti više iz ovog članka.
Što je osiguranje naknade radnika?
Kompenzacijsko osiguranje radnika je vrsta osiguranja koja štiti vaše zaposlenike u slučaju ozljeda ili bolesti tijekom zaposlenja pružajući im zamjenu plaća i medicinske beneficije. Te su koristi u zamjenu za obvezno odustajanje od zaposlenog prava da tuži svog poslodavca zbog nepažnje.
Policija osiguranja naknade radnika može pružiti pokriće za ozljede ili gubitak udova, bolesti poput emfizema ili astme, ozljede nastale na poslu (poput ponavljajućih ozljeda u pokretu), medicinski tretman, rehabilitaciju potrebnu da se povrijeđeni zaposlenici mogu vratiti na posao, izgubljene plaće (do dvije trećine plaće zaposlenika), osiguranje od odgovornosti tvrtke za tužbe oštećenih radnika i smrt.
Kome treba osiguranje odštete radnicima?
To je obično prvo važno pitanje koje vlasnici poduzeća postavljaju kada im se lice obračuna s temom naknade radnika. Zanimljivo je da se ovo pitanje uglavnom postavlja u očajničkoj potrazi za razlogom da se izbjegne osiguranje, a ne iz interesa za osiguranje.
Evo, evo odgovora: osiguranje osiguranja za radnike je za tvrtke s jednim ili više zaposlenih. Dakle, samo poduzetništvo i partnerstva nisu obvezni kupovati odštetno osiguranje radnika - sve dok nemaju zaposlenike koji nisu vlasnici. Iako se vlasnici takvih poduzeća mogu pokriti za naknadu radnika ako to odluče, to nije potrebno.
Međutim, imajte na umu da se pravila razlikuju ovisno o državi i državi u odnosu na tvrtke od kojih se traži kupovina kompenzacijskog osiguranja radnika. Na primjer, u nekim državama u SAD-u tvrtke koje plaćaju svoje zaposlenike provizijama nisu obvezne kupovati kompenzacijsko osiguranje radnika.
Dakle, trebate se obratiti regulatorima za naknade radnika u svojoj državi ili državi kako biste znali što tamo ima. Ali činjenica je da je svaki posao sa zaposlenicima koji rade puno ili skraćeno radno vrijeme podložan velikim troškovima iz vlastitog džepa ako zaposlenik zadrži ozljedu ili se razboli dok je na poslu. To znači da nepoštivanje naknade radnika ne oslobađa bilo koji posao od plaćanja troškova ozljeda na radu ili bolesti povezanih s radom.
Kako funkcionira osiguranje naknade za radnike
Kompenzacijsko osiguranje radnika plaća radnicima medicinske račune i troškove za liječenje ili upravljanje ozljedama, bolestima ili invaliditetom uzrokovanim njihovim poslom. Na primjer, radnici za mala poduzeća mogu dobiti naknadu u iznosu od 500 000 USD
Policija osiguranja naknade radnika oduzima potrebu za odlaskom na sud ili zapošljavanjem odvjetnika i osigurava da se o ozlijeđenim radnicima propisno zbrinu. U mnogim tvrtkama obično postoji definirani paket osiguranja u kojem se jasno navodi da će beneficirani radnici dobiti u slučaju ozljeda na radu ili bolesti, tako da takvim zaposlenicima nije dopušteno podnošenje tužbe. Čak i kada je ozljeda proizašla iz nepažnje zaposlenika, isplate im se još uvijek isplaćuju. Po potrebi je pokrivena i rehabilitacija. No u slučaju kada nastupi smrt, obitelj preminulog radnika dobiva naknadu.
Ako radnik ozlijedi ili pretrpi invaliditet dok je na poslu, možda bi bilo pametno konzultirati se s odvjetnikom samo kako bi se osiguralo da su njihovi zahtjevi i koristi uredno plaćeni. U slučaju kada zaposlenik ispunjava obrazac za prijavu svog zahtjeva, a zaposlenik osporava zahtjev, tada bi odlazak na sud mogao biti najbolji korak.
Ozljede poput kemijske kontaminacije, izloženosti štetnom zračenju, gubitak vida, gubitak sluha i požari koji uzrokuju teške opekline neke su od ozljeda ili nezgoda koje bi se mogle dogoditi i koje zaslužuju naknadu. U slučaju kad se u naseljima nude povrijeđenom radniku, pametno je osigurati da se ubuduće ne pojave dodatni medicinski troškovi. Prije izdavanja naknade, većina osiguravajućih društava ima liječnika koji ima pristup ozljedi ili bolesti, pregledava radnika i izvješćuje o zdravstvenom stanju radnika.
Polica osiguranja odštete radnika ima dva dijela:
- Prvi dio (zakonom propisana naknada)
- Drugi dio (pokriće odgovornosti zaposlenika)
Prvi dio: Zakonska naknada
Ovaj dio politike osiguranja nadoknade za radnike, koji se primarno bavi osiguravanjem pune zaštite zaposlenika, osigurava naknade koje se temelje na pravilima svake pojedine države za kompenzaciju zaposlenika koji su ozlijeđeni ili se razbole kao posljedica njihovog posla. Osigurava da se svi medicinski i rehabilitacijski troškovi koji proizlaze iz ozljede ili bolesti u cijelosti isplaćuju zaposleniku.
Ovim dijelom kompenzacijskog osiguranja radnika predviđeno je i pokriće gubitka plaća zaposlenika koji nije u mogućnosti raditi zbog ozljede na radu ili bolesti.
Drugi dio: Obuhvat odgovornosti zaposlenika
Za razliku od prvog dijela, ovaj dio police osiguranja naknade za radnike podliježe granicama preko kojih je osiguranik odgovoran.
Na primjer, ako vaša tvrtka ima pokriće od 1, 5 milijuna USD, a bolesni zaposlenik ju uspješno tuži za 2, 5 milijuna USD, vaše je poduzeće odgovorno za plaćanje dodatnih troškova iz vlastitog džepa. Tu dolazi i drugi dio kompenzacijskog osiguranja vaših radnika. Neke od situacija koje pokriva kompenzacijsko osiguranje radnika uključuju sljedeće:
- Bolesti povezane s radom kao što su ponavljajuće gibanje, emfizem itd.
- Gubitak udova
- Gubitak plaće
- Troškovi medicinske rehabilitacije
- Računi za liječenje
- Privremena invalidnost
- Trajna invalidnost
- Zakonsko zastupanje
- Smrt
Vrste osiguranja naknade radnika
Ako ste poslodavac, na različite načine možete osigurati svoje poslovanje od gore navedenih situacija. To uključuje:
a. Privatno osiguranje - ovo uključuje osiguranje osiguranja naknade radnika izravno preko zastupnika ili osiguravajućeg društva. Ako želite ići s ovom opcijom, prije kupnje potražite najbolje ponude i cijene. Trebali biste u potpunosti razumjeti uvjete, odredbe i odredbe priložene politici kako biste izbjegli nerazumijevanje i nejasnoće prilikom podnošenja zahtjeva.
b. Samoosiguranje :: Mnoge države daju poslodavcima mogućnost da se osiguraju. Međutim, morate biti u mogućnosti pokazati dokaz svoje financijske sposobnosti da se osigurate. Osim toga, morate podnijeti zahtjev i biti odobren od regulatornog odbora zaduženog za osiguranje odštete radnika u vašoj državi prije nego što budete mogli dozvoliti samoosiguranje. Postoje tri glavne vrste samoosiguranja:
- Pojedinačno samoosiguranje: ovo uključuje osobno osiguranje vaše tvrtke i zahtijeva od vas da uplatite sigurnosni depozit na ploču. Depozit može biti u obliku akreditiva, garancije ili gotovine.
- Grupno samoosiguranje :: Ova opcija omogućuje grupi tvrtki da se okupe kako bi se osigurale.
- Samoosiguranje lokalne samouprave:: Županije, okruzi, sela i gradovi automatski se smatraju samoosigurateljima ako ne kupuju osiguranje odštete radnicima.
Kako dobiti osiguranje odštete za radnike u šest koraka
1. Istražite zakone o naknadi radnika u državi - svaka država ima svoje zakone i zahtjeve o naknadi radnika. Stoga je važno izdvojiti vrijeme za istraživanje i razumijevanje zakona države u kojoj poslujete. Ako imate svoje podružnice u različitim državama, također morate biti svjesni svih zakona u različitim državama u kojima djelujete.
2. Prikupite relevantne podatke o svojoj tvrtki: Nakon što ste shvatili sve zakone i ono što se od vas traži, sljedeće što biste trebali učiniti je prikupiti sve potrebne podatke o vašoj tvrtki. To uključuje podatke o zaposlenima, opis poslovanja, adrese tvrtke, popise sigurnosnih postupaka, slike vašeg objekta i nekoliko drugih pratećih dokumenata koji će osiguratelju olakšati određivanje premija i stopa osiguranja.
3. Obratite se komercijalnom agentu osiguranja koji ima iskustva sa pokrićem naknade za radnike-: Potražite vrlo dobrog agenta osiguranja koji ima iskustva s kompenzacijskim osiguranjem radnika. Mogao bi vam dati potrebne savjete i pružiti vam najbolje citate.
4. Kupujte oko sebe za najbolju pokrivenost po najpovoljnijoj cijeni-: Obavezno nabavite što je moguće više citata i razmislite o njima prije nego što potražite najprikladniju opciju za vas.
5. Odaberite prijevoznika i kupite svoju politiku naknade radnika
6. Redovito ažurirajte-: Obavezno nastavite ažurirati policu osiguranja odštete za radnike jer zapošljavate više zaposlenika ili odlaze stari.
4 dokumenata potrebna za osiguranje radničkog osiguranja
- Poslovna licenca:: Morate pružiti dokaz da imate dozvolu za vođenje vrste posla kojim se bavite .
- Dokaz osiguranja od poslovne odgovornosti-: Morate također moći pokazati dokaze da su i drugi aspekti vašeg poslovanja uredno osigurani.
- Dokaz o broju zaposlenih-: Neke države od vas bi zahtijevale da osigurate osiguranje naknade radnicima samo ako imate više od tri zaposlenika koji rade za vas. To također uključuje zaposlenike koji rade na pola radnog vremena i koji rade redovito, poput zaposlenika za vikende.
- Oblici odustajanja od pokrića :: Neke države također dozvoljavaju do pet službenika da se odreknu osiguranja naknade radnika. U tom će se slučaju od njih tražiti da ispune i dostave neke posebne obrasce koji bi im se trebali dostaviti prijevoznicima osiguranja.
Koliko košta naknada za osiguranje radnika?
U slučaju da se radnik s invaliditetom vratio na posao, bilo u potpunosti oporavljen ili ne, postoje naknade za njih. Na primjer, postoje privremene djelomične invalidnine ( za djelomični oporavak ) i ukupne invalidnine ( bez oporavka ).
Razina radnika na kojoj radi i iznos koji zarađuje određuje i iznos koji se mora isplatiti u slučaju da radnik pretrpi povredu ili invaliditet. Država u kojoj radnik obavlja svoju dužnost, učestalost pojave određene nesreće i način rada na poslu također su čimbenici koji određuju koliku će vrijednost dobiti kao naknadu.
Poslodavci su jedini odgovorni za osiguravanje potpune zaštite osoblja, ne varanje i odgovarajuće naknade u slučaju nezgode. Troškovi kompenzacijskog osiguranja radnika uvelike se razlikuju ovisno o različitim čimbenicima.
Kontrola troškova osiguranja odštete radnika
Tipični ogromni troškovi kompenzacijskog osiguranja radnika glavni su razlog zašto se mnogi vlasnici tvrtki ne boje ove važne zaštitne politike. Ali postoje mnogi načini kako osigurati da troškovi osiguranja nadoknade vaših radnika ne budu izvan kontrole. Neke od njih su raspravljene u nastavku:
a. Poboljšajte sigurnost na radnom mjestu
Što je veća vjerojatnost da će se vaši zaposlenici razboliti ili zadobiti ozljede kao rezultat izravnog posla, to ćete više platiti radnicima za kompenzacijsko osiguranje. Dakle, trebate poboljšati sigurnost na svom radnom mjestu kako biste smanjili premije. Započnite s priopćavanjem važnosti sigurnosti svojim zaposlenicima. Uvesti razne sigurnosne mjere i prosvijetiti svoje zaposlenike o potrebi tih mjera. Također, naučite svoje zaposlenike kako da osiguraju sigurnost na svom poslu u svakom trenutku.
b. Iskoristite trgovinske asocijacije i grupe afiniteta
Mnoge trgovačke udruge i afinitetne skupine, poput lokalnih gospodarskih komora, sponzoriraju programe osiguranja odštete radnika koji mogu ponuditi značajne uštede na premijama. Provjerite možete li pronaći takve povoljne mogućnosti osiguranja u svojoj državi ili državi.
c. Izbjegavajte dodijeljeni rizik
Namijenjeni rizik koristi se za poduzeća koja predstavljaju neobično visok rizik ili imaju bogatu povijest potraživanja. Posao se može smatrati neobičnim rizikom, jer je nov ili su njegovi zaposlenici uključeni u opasan posao. Mnogi će osiguravajući agenti podnijeti sve nove zahtjeve za kompenzacijsku policu radnika dodijeljenom grupi rizika bez obavještavanja osiguravatelja. Dakle, uvijek biste trebali tražiti i inzistirati na tome je li vaša politika izdana kao dodijeljeni rizik.