Jeste li zbunjeni kako odabrati najbolji mirovinski plan? Ako je odgovor DA, evo detaljne usporedbe štednje za odlazak u mirovinu i otplatu duga u odnosu na kupnju kuće.
Ako želimo živjeti bolji život, tada imamo puno izbora. Neki su jednostavni izbori o tome kako možemo ugodno živjeti svakodnevni život, a drugi su složeniji. Pokušaj da odlučimo hoćemo li kupiti kuću ili započeti štednju za mirovinu kad imamo gomilu duga prema našem imenu jedna je od složenijih odluka koje moramo donijeti ako želimo izbjeći žaljenje kasnije u životu.
Većina Amerikanaca napušta školu ne samo sa svojim certifikatima, već i s hrpom duga. Budući da je školski dug još uvijek u plameniku, neki ljudi nabijaju i račune za kreditne kartice, zajmove za automobile i slično, što ih dalje drži u koljenu. Mnogo ljudi se za to ne može kriviti, jer ponekad je dug neophodan za život. Uostalom, plaćanje gotovine za kuću, obrazovanje ili čak automobil nije u mogućnosti da dosegne većinu obitelji, pa je pozajmljivanje sljedeća održiva opcija.
Što ste stariji, to se više počinju pojavljivati druge životne činjenice poput vas, poput kupovine kuće i štednje za mirovinu. Pitanje je sada, ako imate dugove za otplatu, ali također trebate kupiti kuću, a ujedno ćete primijetiti da mirovina nije daleko na horizontu i da se morate početi pripremati; što prvo učiniti?
Plan umirovljenja 1 - Spremanje za odlazak u mirovinu
Umirovljenje je životna činjenica, jer bismo se jednoga dana svi postarali i morali bismo prestati raditi. Čak i ako smo još uvijek dovoljno jaki da nastavimo s radom, ali zakon nas obvezuje da prestanemo u određenoj dobi. Čak i ako vodite posao, u određenoj bi se dobi ipak morali povući. Pogreška koju većina mladih čini jest mišljenje da je umirovljenje još uvijek daleko te kao takav i dalje zadržava mirovinsku štednju kao budući projekt.
Istraživanje je postalo jasno da za vas treba postići svoje idealno umirovljenje gnijezdo; trebate započeti dovoljno rano Upućivanje često se može pokazati boljom idejom od planiranja kasnijeg uštede u masi. Ako na poslu imate pristup 401 (k) i poslodavac odgovara doprinosima, možda ćete morati prioritetno uložiti najmanje dovoljno novca da biste ga postigli. Na taj način vam poslodavac pomaže da povećate svoju mirovinsku štednju.
Još jedna prednost ulaganja ulaganja u 401 (k) ili IRA je ta što imate porezne olakšice za ulaganje. Te porezne olakšice u osnovi pružaju zajamčeni povrat ulaganja jer smanjujete porezni račun. Ako ste zaradili 5 500 USD doprinosa u IRA-u i bili u poreznom rangu od 22%, uštedjeli biste čak 1210 USD na porezima.
Odlaganje štednje za odlazak u mirovinu dok ne budete dugovi moglo bi vas koštati vašeg najcjenjenijeg dobra: vremena. Uz složene kamate, čak i mali doprinosi vašem mirovinskom planu mogu značajno rasti.
Ako čekate da otplatite svoj dug prije štednje za mirovinu, ali nikad ne uspijete otplatiti dug, jednog dana ćete možda shvatiti da je sada vrijeme za mirovinu i potpuno ste nespremni; a vi ste možda još uvijek u dugovima. Vjerujte mi, puno ljudi je na ovom položaju.
IRS postavlja ograničenja koliko možete svake godine doprinjeti porezima kojima se odobrava mirovina. Ako ne iskoristite svoj doprinos do te granice, izgubili biste tu mogućnost u stvari zauvijek. To, u kombinaciji s činjenicom da odgađanje ulaganja znači da gubite vrijeme na rast ulaganja, važan je razlog za uštedu u mirovini, čak i ako neki dug još uvijek vreba.
Opet, ako radite na mjestu na kojem vaš poslodavac doprinosi postotku vašem mirovinskom planu, onda ima toliko smisla iskoristiti takav plan. Ako vaš poslodavac odgovara 50 posto vašeg doprinosa do šest posto vaše plaće, tada biste trebali doprinijeti šest posto kako biste maksimalno iskoristili utakmicu poslodavca.
Ali čak i ako ova vrsta doprinosa smanjuje proračun, uvijek se možete odlučiti za doprinos od četiri posto svoje plaće, za dobivanje dvogodišnje utakmice poslodavca ili čak za dva posto svoje plaće za dobivanje jedne postotne razlike poslodavca, Ako to možete učiniti dok dajete prednost otplati duga, na kraju ćete izaći naprijed.
Plan umirovljenja 2 - Otplata duga
Ako vam je sada velik iznos duga, tada znate koliko je to potrebno za to. Provodite vrijeme brinući se o tome kako ćete plaćati račune i svakodnevno ispunjavati proračun, a kamoli pokušavajući ostvariti napredak. Možda čak izgubite san zbog stanja svojih financija. Izbacujući se iz dugova, oslobodit ćete um i svoje emocije da se slobodno koncentrirate na napredak u životu.
Na opipljivijoj razini, jednom kad vam ostane bez dugova, ne samo da ćete imati više kontrole nad svojim financijama, nego ćete imati više slobodnog novca za usmjeravanje u mirovinsku štednju i druga ulaganja. Otplata duga možda je najbolji način da maksimizirate svoje doprinose za umirovljenje, barem kasnije. Kad otplaćujete svoje dugove, možete čak i sebi reći da to radite kako biste se pripremili za mirovinu.
Shvatite da, iako su uvjeti bilo kojeg aranžmana zajma fiksni, rezultati investicijske aktivnosti nisu. Dionice mogu oscilirati u vrijednosti, ali dug ne. To znači da postoji temeljna neravnoteža između duga i ulaganja.
Najgori scenarij: dok dajete prednost doprinosima za umirovljenje prije otplaćivanja duga, pad dionica na tržištu i 40 posto imovine za umirovljenje se briše. Ali što se događa s vašim dugom u tom scenariju? Ništa - još uvijek dugujete onoliko dugovanja nakon pada, kao i prije.
Na taj način je otplata duga zajamčena investicija. To ne samo da uklanja troškove kamata koje dug nosi, već također jamči poboljšanje vašeg budućeg novčanog toka.
Kako jednostavno otplatiti dug
Ako tražite jednostavan izlaz iz svojih dugova, možete pokušati sa konsolidacijom duga. Konsolidacijom duga to znači objedinjavanje različitih dugovanja u jednom portfelju. To možete učiniti na nekoliko različitih načina: prijenos stanja, kredit za konsolidaciju duga ili zajam vlasničkog kapitala ili kreditnu liniju.
Prenos bilance uključuje prijenos vašeg duga (recimo duga na kreditnoj kartici) na ao postotnu trajnu kreditnu karticu za prijenos bilance. Ovo je način na koji možete isplatiti sav svoj dug tijekom promotivnog razdoblja od 0 posto godišnje (obično između 15 i 18 mjeseci).
Kredit za konsolidaciju duga upravo je ono što zvuči: Zajam sa izričitom svrhom otplate duga. Osobni zajmovi su dobra opcija jer ne morate stavljati garancije i možete birati između niza rokova i stopa otplate.
Napokon, zajam kuće ili kreditni kapital mogu vam pomoći u otplati duga, ali samo ako imate kuću. Možete koristiti kapital koji ste izgradili u svom domu kako biste osigurali zajam ili kreditnu liniju koja će se koristiti za konsolidaciju duga. Međutim, ovo je naš najmanje preporučeni način otplate duga, jer uključuje postavljanje kuće kao osiguranje.
Plan umirovljenja 3 - Kupnja kuće
Kupnja kuće može biti doista uzbudljiva, a uzbuđenje ni ne zamrači spoznajom da ćete se zbog toga zadužiti. Napokon samo pokušavate osigurati svoju budućnost. Ali ostaje činjenica da bi kupnja kuće natjerala vas da počnete plaćati hipoteku, a ta uplata može trajati bilo gdje između 10 i 30 godina.
No, osim socijalnih privilegija i slobode koje dom utjelovljuje, on predstavlja i vrlo stvarno materijalno dobro koje može pomoći u poticanju budućih snova i težnji. Ostale prednosti kupovine kuće uključuju:
- Porezne olakšice
Kao vlasnik kuće, od godišnjih poreza na dohodak morate odbiti hipotekarne kamate (do milijun dolara) i porez na imovinu. Dakle, posjedovanje kuće može svake godine smanjiti iznos koji plaćate porezom na dohodak. Vaša plaćanja na hipoteku i porez na imovinu mogu se odbiti od saveznih poreza, kao i od mnogih državnih poreza. Određeni troškovi zatvaranja i bodovi za popust na zajmove također mogu biti odbitni za porez. Ako ste novi vlasnik kuće, uživate u još većim prednostima, jer većina novca koji plaćate hipotekom ide na kamate.
- Cijenjenje cijena
Kuće uglavnom vremenom povećavaju vrijednost. Općenito, većina domova će povećavati vrijednost kako vrijeme prolazi. Ako svoj dom kupite za 150 000 USD, a godišnja stopa procjene vrijednosti je oko 3%, za 30 godina vaš dom će vrijediti 449, 043 USD. To je nevjerojatno povećanje vrijednosti vašeg doma, što ga čini velikom investicijom.
- Možete ojačati svoju kreditnu sposobnost
Kada kupite dom i dosljedno izvršavate mjesečno plaćanje zajma na vrijeme, to drugim zajmodavcima pokazuje da ste dobar dužnik i rizik od neplaćanja zajma je nizak. Kako vaš kreditni rezultat raste, otvara vam se vrata za bolje uvjete zajma i kamatne stope na vaše buduće kupnje.
- Dosljedan proračun
Kada kupite kuću, točno ćete znati koja će biti isplata ako odlučite položiti amortiziranu hipoteku s fiksnom stopom tijekom životnog vijeka zajma. Možete postaviti dosljedan proračun za vaš stambeni kredit. Kad znate što možete očekivati, znatno olakšava proračun i štedite novac.
- Dobivate dobit kada se odlučite na prodaju
Kada posjedujete dom, vrijednost vašeg doma se vremenom povećava. Ako u bilo kojem trenutku odlučite da želite krenuti dalje, možete prodati svoj dom uz mnogo zarade. Ako živite u kući za iznajmljivanje, a vlasnik se odluči na prodaju, hodate bez ičega i čak možete ostati u nasu. Što duže budete vlasnik kuće, to će vam biti bolje i veći će vam biti profit.
Sve ovo i više pokazuju da kupnja kuće ima i dugoročne i kratkoročne koristi. Ali ostaje pitanje, trebate li kupiti kuću umjesto da otplaćujete druge dugove ili štedite za mirovinu.
Uštedite za umirovljenje vs isplatite dug prema kupnji kuće - što je najbolje
Ne može se poreći činjenica da će vam trebati puno vremena da svoju mirovinsku štednju pretvorite u puno veće gnijezdo, zahvaljujući investicijskim povratima koji su se sami sastavili. To znači da je odlaganje mirovinske štednje loša ideja. Ali puštanje duga na naplatu kamata za vas dok na mirovinski račun šaljete dragocjene dolare također nema puno smisla.
S druge strane, neki će se možda odlučiti da bi bilo više u njihovu korist ako im se samo domovi unatoč svemu s obzirom na sve prednosti koje dolazi s kupnjom kuće.
Ako postavljate ovakvo pitanje, to znači da dugujete dosta ljudi ili organizacija; tek trebate započeti mirovinski plan ili ga možda imate i želite ga zadržati na stražnjem plameniku; dok razmišlja o kupovini kuće.
- Štednja u mirovini trebala bi doći na prvo mjesto
Razmotrivši sve varijable, odlučili smo da je logičnije prvo uštedjeti u mirovini prije bilo koje druge stvari. To je zato što bi bilo potrebno mnogo uštede ako se sada ovaj aspekt obično zanemari. Plan umirovljenja trebao bi biti jednak dijelu proračuna koliko i vaša stanarina, automobil, mobitel i kabel. Dug može doći ili otići, ali mirovina je dio vašeg života, a ako se na to ne pripremite adekvatno, na kraju biste izgubili.
Kao što je ranije rečeno, ako vaš poslodavac ponudi odgovarajući doprinos za 401 (k) ili drugi mirovinski plan, doprinosite onoliko koliko je potrebno da dobijete taj besplatni novac. Ako nemate mirovinski plan na poslu, otvorite tradicionalni IRA ili Roth IRA.
Možete postaviti ponavljajuće transfere s vašeg bankovnog računa kako biste oponašali jednostavnost automatiziranog doprinosa na radnom mjestu. Slijedi zaključak da morate imati plan za umirovljenje, bez obzira koliko ste u međuvremenu odlučili doprinositi s obzirom na vaše druge troškove.
- Otplata duga s visokim stopama trebala bi biti vaš sljedeći prioritet
Ako imate dug na kreditnoj kartici, zajmove na plaću ili dug koji ima promjenjive ili visoke kamatne stope - bilo što oko 9% - morate se pozabaviti sljedećim, prije nego što razmislite o dodavanju drugog duga u obliku hipoteke.
Napori za isplatu možete se fokusirati na svoj najmanji dug, a uvijek, naravno, uvijek izvršavati minimalna plaćanja. Kad se to isplati, usredotočite se na sljedeći dug i tako dalje. Možete jednako započeti s najvećim dugovima i krenuti prema dolje, ona metoda koja vam najbolje odgovara.
Određivanje dodatnog novca za otplatu duga visokog kamata mogao bi vas financijski opustiti, čak i ako ova rana otplata odloži vaše napore za uštedu i ulaganje u mirovinu ili druge financijske ciljeve.
Ako imate zajmove na dan isplate - kratkoročni zajmovi koji trebaju trajati do roka dospijeća i koji često imaju kamatne stope veće od 300% - prije ulaganja morate prvo usredotočiti se na otplatu. Zajmovi za plaće i drugi grabežljivi zajmovi poput zajmova za naslove automobila toliko su skupi da su dizajnirani da vas prisilite da se zauvijek nastavite zaduživati pa bi vam otplata u najkraćem mogućem roku trebala biti vaš glavni prioritet.
S druge strane, morate znati da dugovi poput hipoteka, zajmova za automobile i osobnih zajmova ponekad izriču penale ako otplatite prerano. Ako je to slučaj, agresivno otplaćivanje tih dugova često ima malo ili nikakvog smisla jer se velik dio novca koji uštedite na kamatama izgubi kada odlučite platiti ovu kaznu. Dakle, kad odlučujete hoće li rano otplatiti dug, također ćete trebati uzeti u obzir eventualne kazne za plaćanje unaprijed.
Ovo pokazuje da postoje dugovi s kojima treba brzo rješavati, a postoje i drugi koji se mogu pokrenuti istodobno s drugim projektima. Vrsta duga koji dugujete odredila bi vaš prioritet u ovom pitanju.
- Zatim hipoteka
Nakon što ste znatno smanjili svoj dug duga, sada možete početi razmišljati o preuzimanju hipoteke. Dok kupujete kuću dolazi s brojnim zaslugama, ali trebali biste shvatiti da vas dobivanje hipoteke unosi u više dugova. Moglo bi biti sjajna ideja odgoditi kupnju kuće do trenutka kada nemate duga ili kada je vaš portfelj duga sasvim razuman i možete to rješavati sa svakom drugom stvari.
Napomena: Kada postavljate financijske ciljeve, ne morate izdvojiti sav svoj dodatni novac kako biste postali neisplaćeni za dugove, niti morate sav svoj novac usmjeravati u mirovinu. Dodatni novac možete podijeliti i obratiti se obojici. Ako otplatite dug i istovremeno štedite za mirovinu, završili biste na snažnijoj osnovi nego što bi inače bili.
Razdvajanje napora može vam otežati postizanje pobjeda i zadržati zamah jer nećete tako brzo otplatiti svoj dug ili udarce mirovine ili hipoteke pokrenuti tako brzo. Ali ove probleme možete zaobići poduzimajući korake poput automatizacije plaćanja duga i automatizacije doprinosa na investicijskim i štednim računima. Ako su plaćanja automatizirana, nećete se morati svaki mjesec odlučivati na ispravne stvari.